Alles, was Sie über Hausratversicherung wissen müssen

by Ava Gardner15. November 202413 minutes read

Ob Sie ein Eigenheim besitzen oder zur Miete wohnen – der Schutz Ihres Zuhauses ist unerlässlich. Hausratversicherung ist eine der wichtigsten Maßnahmen, um Ihr Eigentum vor unvorhersehbaren Risiken zu schützen. Doch welche Arten von Hausratversicherungen gibt es und was ist in den Policen tatsächlich abgedeckt? In diesem Artikel erfahren Sie alles, was Sie über Hausratversicherung wissen müssen, und erhalten wertvolle Tipps zur Auswahl der besten Versicherung für Ihre Bedürfnisse.

Was ist Hausratversicherung?

Hausratversicherung ist eine Versicherung, die sowohl Ihr Zuhause als auch Ihr persönliches Eigentum vor verschiedenen Gefahren schützt. Sie umfasst Schäden durch Feuer, Einbruch, Vandalismus, Naturkatastrophen und andere unvorhersehbare Ereignisse. Ein wichtiger Bestandteil der Hausratversicherung ist auch der Haftpflichtschutz, der Sie absichert, falls jemand auf Ihrem Grundstück zu Schaden kommt. Kurz gesagt: Die Hausratversicherung sorgt dafür, dass Sie nicht auf den finanziellen Folgen von Schäden sitzen bleiben.

Die Haupttypen der Hausratversicherung

HO-1 (Basisform)

Die HO-1-Police ist die einfachste und am stärksten eingeschränkte Form der Hausratversicherung. Sie deckt in der Regel nur eine Liste spezifischer Gefahren wie Feuer, Diebstahl, Vandalismus und Hagel ab. Die Liste der abgedeckten Risiken ist jedoch recht kurz, und viele moderne Versicherungsunternehmen bieten diese Police aufgrund ihres begrenzten Umfangs nicht mehr an. Aus diesem Grund wird HO-1 selten genutzt und gilt als veraltet.

Abgedeckte Risiken:

● Feuerschäden

● Diebstahl

● Vandalismus

● Blitz- und Sturmschäden

● Schäden durch zivile Unruhen (Unruhen)

Was wird nicht abgedeckt:

● Überschwemmungen, Erdbeben oder andere Naturkatastrophen

● Schäden durch Abnutzung

● Unfälle auf dem Grundstück (Haftpflicht)

HO-2 (Breite Form)

Die HO-2-Police bietet eine breitere Deckung als die HO-1. Sie deckt eine größere Bandbreite von Katastrophen und Unfällen ab, einschließlich Schäden durch herunterfallende Gegenstände, Wasserschäden durch Rohrleitungen und elektrische Probleme. HO-2 ist eine bessere Option für diejenigen, die mehr Schutz wünschen, ohne für eine umfassendere Versicherung zu zahlen.

Abgedeckte Risiken:

● Alles, was in HO-1 abgedeckt ist

● Wasserschäden durch Rohr- oder HVAC-Systeme

● Herunterfallende Objekte (Bäume usw.)

● Elektrische Probleme (Schäden durch Überspannungen usw.)

● Schäden durch Eis oder Schnee

Was wird nicht abgedeckt:

● Überschwemmungen und Erdbebenschäden

● Einige Arten von Unfallschäden (z. B. absichtliche Schäden oder Abnutzung)

HO-3 (Spezielle Form)

HO-3 ist bei weitem die häufigste und umfassendste Form der Hausratversicherung. Es ist die Standardpolice für die meisten Hausbesitzer und bietet Deckung für fast alle Katastrophen, es sei denn, sie sind ausdrücklich ausgeschlossen. Zum Beispiel deckt es Schäden durch Feuer, Diebstahl, Vandalismus, Stürme und vieles mehr ab. HO-3 gilt als „Open Peril“-Police für die Struktur des Hauses selbst, was bedeutet, dass es alle Risiken abdeckt, außer denen, die in der Police explizit ausgeschlossen sind.

Abgedeckte Risiken:

● Strukturelle Schäden am Haus (Feuer, Stürme, Vandalismus usw.)

● Diebstahl oder Verlust von persönlichem Eigentum (mit bestimmten Ausnahmen)

● Haftpflichtversicherung (wenn jemand auf Ihrem Grundstück verletzt wird)

● Temporäre Unterkunftskosten, wenn Ihr Haus beschädigt wird und Sie anderweitig unterkommen müssen

Was wird nicht abgedeckt:

● Überschwemmungen und Erdbeben

● Abnutzung oder Schäden durch schlechte Wartung

● Schäden durch Schädlinge (Termiten, Nagetiere usw.)

HO-4 (Mieterversicherung)

HO-4 ist speziell für Mieter gedacht. Während es die physische Struktur des Gebäudes nicht abdeckt (da dies die Verantwortung des Vermieters ist), bietet es Schutz für persönliches Eigentum, Haftpflicht und andere Situationen, die innerhalb des gemieteten Raums auftreten können. Diese Police ist ideal für Mieter, die ihr persönliches Eigentum schützen und Kosten im Falle von Unfällen oder Schäden in ihrer Wohnung oder Mietwohnung abdecken möchten.

Abgedeckte Risiken:

● Persönliches Eigentum im gemieteten Raum (Möbel, Elektronik, Kleidung usw.)

● Haftpflichtversicherung (wenn jemand in Ihrer Mietwohnung verletzt wird)

● Zusätzliche Lebenshaltungskosten, wenn die Mietwohnung aufgrund von Schäden (z. B. Feuer) unbewohnbar wird

Was wird nicht abgedeckt:

● Die physische Struktur des Gebäudes (dies ist durch die Versicherung des Vermieters abgedeckt)

● Bestimmte hochriskante persönliche Gegenstände (z. B. Schmuck, Kunstwerke – benötigen möglicherweise eine zusätzliche Deckung)

HO-5 (Umfassende Form)

HO-5 ist die umfangreichste Form der Hausversicherung und richtet sich an hochwertige Häuser oder Hausbesitzer, die den umfassendsten Schutz wünschen. Sie ist ähnlich wie die HO-3, bietet jedoch eine noch breitere Deckung sowohl für die Struktur des Hauses als auch für persönliches Eigentum. Mit einer HO-5-Police erhalten Sie in der Regel eine „Open Peril“-Deckung sowohl für das Haus als auch für Ihre persönlichen Gegenstände, was bedeutet, dass alles abgedeckt ist, es sei denn, es wird explizit in der Police ausgeschlossen.

Abgedeckte Risiken:

● Volle Wiederbeschaffungskosten für sowohl die Struktur des Hauses als auch persönliches Eigentum

● Schutz vor allen Gefahren, außer den Ausschlüssen (z. B. Überschwemmungs- oder Erdbebenschäden)

● Haftpflichtversicherung

Was wird nicht abgedeckt:

● Überschwemmungen, Erdbeben oder andere Katastrophen, die eine separate Versicherung erfordern

● Bestimmte Ausschlüsse wie absichtliche Schäden oder Abnutzung

HO-6 (Wohnungseigentümerversicherung)

HO-6-Versicherung ist für Eigentümer von Eigentumswohnungen gedacht. In einer Wohnung ist die Gebäudehülle in der Regel durch eine Master-Police abgedeckt, die von der Eigentümergemeinschaft gehalten wird, jedoch nicht Ihre individuelle Einheit oder Ihr persönliches Eigentum. Hier kommt die HO-6-Police ins Spiel. Sie deckt das Innere Ihrer Einheit und Ihr persönliches Eigentum ab, jedoch nicht die äußere Struktur oder die Gemeinschaftsbereiche, die durch die Master-Police der Eigentümergemeinschaft abgedeckt werden.

Abgedeckte Risiken:

● Innenstruktur der Wohnungseinheit (Trockenbau, Fußböden usw.)

● Persönliches Eigentum in der Wohnung (Möbel, Elektronik usw.)

● Haftpflichtversicherung für Verletzungen oder Unfälle innerhalb der Wohnung

● Verlust der Nutzung, wenn die Wohnung unbewohnbar wird

Was wird nicht abgedeckt:

● Das Gebäude selbst (abgedeckt durch die Eigentümergemeinschaft)

● Gemeinschaftsbereiche (wie die Lobby oder das Fitnessstudio)

● Naturkatastrophen (es sei denn, Sie fügen eine spezielle Deckung hinzu)

HO-7 (Versicherung für Mobilheime)

HO-7-Versicherung ist für Besitzer von Mobilheimen oder Fertighäusern gedacht. Sie deckt sowohl die Struktur des Hauses als auch persönliches Eigentum und Haftpflicht ab, wobei die Details je nach Versicherer variieren können. Mobilheime sind anfälliger für bestimmte Risiken wie Stürme, daher ist es wichtig, dass Ihre Police auf die speziellen Bedürfnisse eines Mobilheims abgestimmt ist.

Abgedeckte Risiken:

● Strukturelle Schäden am Mobilheim

● Persönliches Eigentum im Mobilheim

● Haftpflichtversicherung

Was wird nicht abgedeckt:

● Überschwemmungen (es sei denn, speziell hinzugefügt)

● Erdbebenschäden (erneut, erfordert eine separate Police)

HO-8 (Modifizierte Deckungsform)

Die HO-8-Versicherung ist speziell für Besitzer älterer Häuser gedacht, die aufgrund ihres Alters, ihrer einzigartigen Bauweise oder veralteter Materialien schwer oder teuer zu ersetzen sind. Diese Art von Police bietet eine erschwinglichere Option für die Versicherung historischer oder antiker Häuser, jedoch mit bestimmten Einschränkungen. Sie ist darauf ausgerichtet, grundlegenden Schutz für ältere Immobilien zu bieten und gleichzeitig ihren Wert und die Schwierigkeiten bei der Ersetzung zu berücksichtigen.

Abgedeckte Risiken:

● Strukturelle Schäden am Haus

● Persönliches Eigentum im Haus

● Haftpflichtversicherung

Was wird nicht abgedeckt:

● Überschwemmungen

● Erdbebenschäden

● Volle Wiederbeschaffungskosten

● Schäden durch das natürliche Altern des Hauses oder seiner Systeme (wie alte Rohrleitungen, Dächer oder Verkabelung) sind nicht abgedeckt.

● Historische oder einzigartige Materialien

Was deckt die Hausratversicherung ab?

Die Hausratversicherung schützt im Wesentlichen Ihr Haus und Ihr persönliches Eigentum vor den folgenden Gefahren:

●Feuer und Rauchschäden

●Einbruchdiebstahl und Vandalismus

●Naturkatastrophen wie Erdbeben oder Überschwemmungen (für diese benötigen Sie jedoch eine spezielle Police)

●Haftpflichtversicherung: Falls jemand auf Ihrem Grundstück verletzt wird.

Je nach Anbieter und Police können auch Zusatzleistungen wie Ersatzkostenversicherung und Schutz für wertvolle Gegenstände wie Schmuck und Kunstwerke enthalten sein.

Was wird von der Hausratversicherung nicht abgedeckt?

Obwohl Hausratversicherungen einen breiten Schutz bieten, gibt es auch einige wichtige Ausschlüsse, die Sie kennen sollten:

Überschwemmungsschäden: Diese sind in den meisten Standardpolicen nicht enthalten und müssen durch eine separate Überschwemmungsversicherung abgedeckt werden.

Erdbebenschäden: Auch hier ist eine separate Police erforderlich, da Erdbeben in der Regel nicht durch die Hausratversicherung abgedeckt sind.

Schäden durch mangelhafte Wartung: Schäden, die durch Vernachlässigung oder unzureichende Wartung entstehen, sind in der Regel nicht versichert. Dazu gehören z.B. Rost, Schimmel oder Schäden durch veraltete Installationen.

Kriegs- und Terrorismusfolgen: Schäden, die durch Krieg oder terroristische Angriffe entstehen, sind grundsätzlich nicht abgedeckt.

Wie man die richtige Hausratversicherung auswählt

Die Wahl der richtigen Hausratversicherung geht nicht nur darum, die günstigste Option zu wählen – es geht darum, eine Versicherung zu finden, die Ihren Bedürfnissen entspricht. So gehen Sie dabei vor:

Bewerten Sie den Wert Ihres Hauses und Eigentums – Wissen Sie, wie viel Ihr Haus und Ihr persönliches Eigentum wert sind. Dies hilft Ihnen zu verstehen, welche Mindestdeckung Sie benötigen.

Forschung zu Deckungsoptionen – Leben Sie in einer Gegend, die anfällig für Überschwemmungen oder Erdbeben ist? Stellen Sie sicher, dass Ihre Police diese Risiken abdeckt. Möglicherweise müssen Sie zusätzliche Deckungen abschließen.

Verstehen Sie Ihre Selbstbeteiligung – Die Selbstbeteiligung ist der Betrag, den Sie aus eigener Tasche zahlen müssen, bevor Ihre Versicherung eintritt. Höhere Selbstbeteiligungen bedeuten oft niedrigere Prämien, aber stellen Sie sicher, dass der Betrag für Sie erschwinglich ist.

Vergleichen Sie Angebote – Holen Sie sich Angebote von mehreren Versicherungsgesellschaften, um das beste Angebot zu finden. Wählen Sie nicht nur die günstigste Option – lesen Sie das Kleingedruckte, um sicherzustellen, dass Sie ausreichend abgesichert sind.

Überprüfen Sie den Ruf des Unternehmens – Informieren Sie sich über Kundenbewertungen und Bewertungen. Eine günstigere Police ist möglicherweise nicht die beste Wahl, wenn das Unternehmen langsam Zahlungen leistet oder einen schlechten Kundenservice hat.

Die besten Hausratversicherungsunternehmen

Ammerländer Versicherung

Die Ammerländer Versicherung ist ein etabliertes Unternehmen, das auf den Prinzipien eines gegenseitigen Versicherungsvereins basiert. Sie bietet eine hervorragende Versicherungspolice, die insbesondere für den Schutz von wertvollen Gegenständen wie Schmuck, Geld und Dokumenten geeignet ist. Mit über 100 Jahren Erfahrung (gegründet 1923) ist das Unternehmen für seine zuverlässige Kundenbetreuung und solide Finanzkraft bekannt.

Was Ammerländer bietet:

●Sehr gute Absicherung für Bargeld, Schmuck, Dokumente und Wertpapiere außerhalb eines Safe

●Zuverlässiger Service mit langer Erfahrung

●Die Komforttarife bieten einen hervorragenden Rundumschutz für Haushaltsgegenstände

LBN Besser Plus

LBN Besser Plus bietet eine herausragende Hausratversicherung, die besonders bei den Themen Unterkunft und Lagerung punktet. Die Versicherung deckt die Transport- und Lagerkosten für bis zu 18 Monate ab – ideal, wenn Sie in eine neue Wohnung umziehen oder Ihre Sachen für eine längere Zeit sicher unterbringen müssen.

Was LBN Besser Plus bietet:

●Ausgezeichnete Transport- und Lagerungsdienste, die bis zu 18 Monate abdecken

●Option auf Versicherung gegen Naturkatastrophen mit einem Selbstbehalt von 10%, Minimum 500 € und Maximum 1.500 €

●Besonders gute Abdeckung bei Naturkatastrophen, auch bei schweren Schäden

GEV Max

GEV Max zeichnet sich durch eine außergewöhnliche Fahrradversicherung aus, die besonders für Radfahrer interessant ist. Die Versicherung schützt nicht nur Ihr Hausrat, sondern auch Ihr Fahrrad im Falle von Diebstahl oder Beschädigung. Allerdings ist der Selbstbehalt bei Naturkatastrophen relativ hoch, sodass dies bei der Auswahl beachtet werden sollte.

Was GEV Max bietet:

●Hervorragender Schutz für Fahrräder und andere wertvolle Gegenstände

●Schutz von Bargeld, Schmuck, Dokumenten und Wertpapieren in einigen Fällen höher als der Branchendurchschnitt

●Günstige Tarife, wenn es um die Versicherung von Alltagsgegenständen geht

Ammerländer Versicherung (für Haushaltsversicherung)

Für alle, die auf der Suche nach einer umfassenden Hausratversicherung mit einem soliden Komfortschutz sind, bietet Ammerländer Versicherung eine exzellente Option. Besonders hervorzuheben ist die Möglichkeit, wertvolle Gegenstände wie Schmuck und Bargeld mit einem Versicherungsschutz von bis zu 40.000 € abzusichern.

Was Ammerländer bietet:

●Guter Komforttarif für Haushaltsversicherung

●Bis zu 40.000 € Schutz für wertvolle Gegenstände wie Schmuck und Bargeld

●Sehr gutes Preis-Leistungs-Verhältnis für eine umfassende Absicherung

Die Bayerische

Die Bayerische bietet eine sehr flexible Hausratversicherung, die insbesondere bei der Hotelkostenübernahme im Falle eines Schadens hervorzuheben ist. Es gibt zwar Einschränkungen bei der Versicherung gegen Naturkatastrophen, aber insgesamt punktet das Unternehmen durch den guten Schutz von Wertgegenständen und eine hohe Versicherungssumme für Dokumente und Wertpapiere.

Was Die Bayerische bietet:

●Unbegrenzte Übernahme von Hotelkosten für maximal 12 Monate

●Exzellente Deckung für Wertgegenstände wie Schmuck und Dokumente

●Flexible Versicherungsoptionen für Naturkatastrophen, jedoch mit klaren Ausschlüssen, die auf der Police spezifiziert sind

Die Haftpflichtkasse

Die Haftpflichtkasse bietet eine besonders umfassende Versicherung für Bargeld und Wertgegenstände. Es gibt sogar eine unbegrenzte Hotelkostenversicherung, die bis zu 2,5 % des Versicherungsschutzes täglich deckt, was im Schadensfall eine erhebliche Unterstützung bietet.

Was Die Haftpflichtkasse bietet:

●Exzellente Deckung für Bargeld und wertvolle Gegenstände

●Unbegrenzte Hotelkostenversicherung im Schadensfall (bis zu 2,5 % des Versicherungsschutzes täglich)

●Sehr gute Bewertungen und ein zuverlässiger Service

Getsafe

Getsafe ist ein relativ neuer Versicherer, aber mit einem modernen Ansatz für Versicherungen. Das Unternehmen ist besonders bei jungen Leuten beliebt, da es einfache und transparente Versicherungsprodukte bietet. Besonders bei der Hotel- und Transportkostenversicherung zeigt sich Getsafe flexibel, aber es ist wichtig, sich über die genauen Bedingungen zu informieren.

Was Getsafe bietet:

●Moderne Hausratversicherung mit guten digitalen Funktionen

●Absicherung für Dokumente und Wertgegenstände bis zu 25.000 €

●Flexibles Handling von Hotel-, Transport- und Lagerkosten im Schadensfall